Що робити, якщо МФО передали борг за мікропозикою колекторам

У більшості випадків, МФО має право продати борг за позикою колекторським агентствам або стягувальним організаціям. Це може статися, якщо власник боргу не виплачує позику вчасно і не співпрацює з МФО в спробах вирішити проблему.

Однак, перед тим як продавати борг, мікрофінансова організація повинна дотримуватися певних процедур і вимог, встановлених законодавством. Наприклад, МФО повинна повідомити позичальника про намір продати борг і надати йому можливість відновити свою кредитну історію, виплативши заборгованість або домовившись про розстрочення платежу (на нашому сервісі представлення компанії, які дають кредит при поганій кредитній історії). Крім того, вона може продавати борг тільки особам, які мають відповідні ліцензії та дозволи на здійснення колекторської діяльності.

“Продаж права вимоги за кредитом МФО є абсолютно законним, незважаючи на те, що договір підписано боржником лише в електронному вигляді, продаж боргу МФО на колекторську фірму відбувається документально”.

Коли передають борг колекторам: за яких обставин і через який час

В Україні, рішення про передачу боргу колекторам ухвалює кредитор на підставі договору між кредитором і колекторською організацією.

Відповідно до Закону України “Про захист прав споживачів”, якщо позичальник не виплачує заборгованість за кредитом вчасно, кредитор зобов’язаний повідомити його про намір передати борг на стягнення колекторам.

Повідомлення повинно містити інформацію про розмір боргу, найменування колекторської організації, якій передаватимуть борг, а також строк, протягом якого позичальник може врегулювати заборгованість безпосередньо з кредитором.

За законодавством України, колектори можуть розпочинати стягнення боргу через 30 днів після надсилання повідомлення позичальнику, якщо заборгованість не було погашено або не було укладено угоду про реструктуризацію заборгованості. Будь-які заходи щодо стягнення заборгованості, вжиті в більш ранні терміни, є порушенням.

Процедури та строки передачі боргу колекторам можуть відрізнятися залежно від політики та практики конкретного кредитора. Тому перед укладенням кредитного договору необхідно уважно прочитати його умови.

Що робити якщо продали борг за мікропозикою колекторській конторі

Якщо борг за мікропозикою продали колекторам, слід вжити кількох заходів, щоб захистити свої права та запобігти негативним наслідкам:

• перевірити правомірність дій колекторської контори і переконатися, що вони мають право стягнення боргу і що його сума правильно розрахована;
• не ігнорувати дії колекторської компанії – щоб уникнути таких агресивних заходів, як судове переслідування;
• зв’язатися з фірмою особисто і спробувати домовитися про розстрочку платежів або про врегулювання боргу за новим графіком виплат;
• захистити свої права і звернутися по допомогу до адвоката або до правозахисної організації;
• проконтролювати кредитну історію – переконатися, що інформація про борг передана до кредитного бюро і правильно відображена в кредитній історії;
• розглянути можливість звернення до суду. Перед цим слід звернутися до адвоката, щоб оцінити шанси на успіх у судовому розгляді.

Як розмовляти з ними

Розмова з колекторами може бути неприємною, але є кілька порад, які допоможуть впоратися з цією ситуацією:

• зберігати спокій, не піддаватися на провокації, не кричати і не ображати абонента;
• уважно слухати і постаратися зрозуміти точку зору колекторів, якщо щось незрозуміло, попросити пояснення;
• бути чесним з приводу фінансової ситуації та можливості погасити борг, повідомити, коли з’явиться можливість зробити платіж і скільки на це знадобитися часу;
• наполягати на своїй позиції та захищати свої права;
• записати розмову, щоб мати докази дій колекторської компанії;
• звернутися по допомогу до юриста, адвоката або в безоплатну правову організацію для отримання консультації.

Як боротися і позбутися дзвінків

Якщо позичальник має намір боротися з колекторами і хоче позбутися їхніх дзвінків, можна застосувати кілька заходів:

• зберігати записи дзвінків і повідомлень;
• надіслати заяву про заборону на обробку персональних даних;
• звернутися до юридичної фірми, щоб отримати консультацію та допомогу в захисті прав;
• сповістіть колекторів про свої права та вимагайте їх дотримання;
• не піддаватися на погрози, розмовляти спокійно і нікого ображати;
• якщо після вжитих заходів дзвінки тривають, звернутися в поліцію і по правову допомогу.

Куди звертатися і хто може допомогти боротися з колекторами

У разі незаконних дій колекторів в Україні можна звернутися по допомогу до таких організацій:

• Національна комісія з цінних паперів та фондового ринку (НКЦПР) – регулювальний орган, який допомагає захищати права споживача фінансових послуг.
• Асоціація професійних колекторів України (АПКУ) – організація, створена для регулювання діяльності колекторських агентств.
• Громадська рада при Державній регуляторній службі України, що займається захистом прав споживачів.
• Міністерство внутрішніх справ України та поліція – у разі зіткнення з погрозами, насильством або іншими незаконними діями з боку колекторів.

Вирішуючи питання щодо допомоги клієнту, адвокат встановлює зв’язок з колектором/банком/МФО, веде агресивну претензійну роботу, оскаржує дії/бездіяльність колектора/банку/МФО, встановлює прийнятний для особи варіант розв’язання цього конфлікту в інтересах клієнта.

Чи можна уникнути продажу боргу за позикою

Можна уникнути продажу боргу за позикою колекторським агентствам, якщо своєчасно зв’язатися з кредитором (банком або МФО) і залагодити заборгованість безпосередньо. У такому разі позичальникові будуть запропоновані варіанти реструктуризації боргу або плани виплат на триваліший термін.

Якщо ж борг все-таки було передано, необхідно перевірити, чи дійсно сума боргу, яку вимагає агентство, відповідає реальній заборгованості.

Скільки відсотків може нарахувати максимум МФО за мікрокредитом

Як розрахувати максимальний відсоток за онлайн-кредитом

Щоб отримати точну інформацію щодо поточних відсоткових ставок, слід звернутися до конкретної кредитної установи або використовувати кредитні калькулятори онлайн, які надають банки та мікрофінансові організації.

Наразі розмір максимальної кредитної ставки за мікрокредитами в Україні становить близько 2,5% на день. Національний Банк України повідомив про пропозицію внести зміни до Закону України “Про споживче кредитування”. Пропоновані заходи перебувають на стадії розгляду. Одним із пропонованих заходів регулювання фінансових процесів на кредитному ринку є встановлення граничних розмірів процентних ставок.

“Максимальний розмір реальної денної відсоткової ставки, тобто загальних витрат за споживчим кредитом, виражених у відсотках за день користування кредитом, від загального розміру виданого кредиту, не повинен перевищувати суму з розрахунку 0,8% на день”..

(НБУ)

На розмір відсоткової ставки за онлайн-кредитом в Україні впливає кілька факторів:

• кредитна історія. За хорошої історії позичальника визнають менш ризиковим і він має всі шанси отримати нижчу відсоткову ставку;
• термін кредиту – чим він довший, тим ставка може бути вищою;
• сума кредиту – що вища сума, то вищий відсоток, оскільки ризики невиплати вищі;
• політика кредитної установи та індивідуальні умови в різних МФО;
• загальні економічні та ринкові умови, які визначають вартість кредитних послуг.

Скільки відсотків МФО може нарахувати

Згідно з постановою Правління Національного банку України “Про затвердження Правил розрахунку небанківськими фінансовими установами]…[відсоткової ставки за договором про споживчий кредит”, МФО зобов’язане надати клієнту паспорт споживчого кредиту та договір кредитування із зазначенням реальної відсоткової ставки.

“Реальна річна процентна ставка – загальні витрати за споживчим кредитом, виражені у відсотках річних від загального розміру виданого кредиту”.

(Ст. 1., п.8 Закону України “Про споживче кредитування”).

Якщо йдеться про споживчий кредит у гривнях, зараз реальна денна відсоткова ставка за мікрокредитами не перевищує 2,5% на день;

Чи можуть відсотки перевищувати суму мікрокредиту

Ні, відсотки за мікрокредитом не можуть перевищувати його суму. Це суперечить фінансовій логіці та звичайним практикам кредитування. Відсотки нараховуються на суму кредиту як оплата за надані фінансові послуги та як компенсація за ризик, пов’язаний з наданням коштів. Законодавство України встановлює обмеження на максимальні процентні ставки, які можуть бути нараховані за кредитами. Ці обмеження призначені для захисту споживачів і запобігання експлуатації позичальників.

Приклад розрахунку відсотків за мікрокредитом

Клієнт взяв позику в МФО на суму 3 000 грн за середньої ставки 2,5% на день.

Згідно з умовами договору, через 14 днів позичальник має повернути кошти на загальну суму 3 000 грн + відсотки. Для цього потрібно розрахувати вартість кредитних коштів. Спочатку підраховуються % за 14 днів: 3 000 грн * 2,5% * 14 = 1 050 грн

Разом, загальна сума до повернення: 3 000 грн + 1 050 грн = 4 050 грн.

Які закони встановлюють максимум ставки за мікрокредитами

Правова база для норм мікрокредитування в Україні:

• Закон України “Про споживче кредитування”;
• Рішення Національного банку України (НБУ) – встановлює базову ставку, яка слугує орієнтиром для визначення максимальної відсоткової ставки за мікрокредитами. МФО не можуть встановлювати ставки вище певного рівня, ігноруючи базову ставку НБУ. Офіційну інформацію та повідомлення про рішення можна знайти на офіційному сайті НБУ.

Як уникнути нарахування зайвих відсотків на мікропозику

• ознайомитися з умовами кредитного договору, прочитати всі умови і положення, що стосуються процентних ставок і штрафних санкцій;
• дотримуватися термінів погашення боргу;
• не брати більше, ніж справді потрібно, сума кредиту має покривати покупку або послугу, а надлишок коштів призведе до необдуманих витрат;
• порівняти пропозиції різних МФО і вибрати найбільш вигідну;
• уникати прострочень і намагатися виплатити взяті кошти до закінчення пільгового періоду (при першій позиці).

Чи може МФО змінити умови онлайн-кредиту

МФО не мають права довільно змінювати умови кредиту без згоди позичальника. Зміни мають бути справедливими і не повинні суперечити законодавству про захист прав споживачів та фінансовим законам України. Будь-які зміни умов кредиту мають бути узгоджені з позичальником і ясно зазначені в кредитному договорі або інших угодах між сторонами.

У разі, якщо МФО планує внести зміни в умови кредиту, вони повинні повідомити позичальника про ці зміни. З цією метою МФО надсилають письмове повідомлення, повідомляючи про майбутні зміни, даючи позичальнику можливість ознайомитися з новими умовами. Позичальник може прийняти або відхилити зміни відповідно до умов кредитного договору та чинного законодавства.

Читайте далі:

Чи може МФО нараховувати відсотки тільки на залишок суми боргу

Так, МФО може нараховувати відсотки тільки на залишок суми боргу відповідно до умов кредитного договору. Цей підхід називається нарахуванням відсотків на залишок боргу або ануїтетним погашенням. При використанні такого методу відсотки розраховуються і нараховуються тільки на суму боргу, що залишилася, після кожного погашення. Це означає, що зі зменшенням суми зменшується і сума відсотків, що нараховуються на кожен період.

Як МФО накручують відсотки

МФО нараховують відсотки на мікропозики відповідно до умов кредитного договору. Основні способи нарахування це:

• денна ставка. Наприклад, якщо денна ставка становить 2%, то за кожен день використання коштів нараховуватиметься 2% від суми позики;
• різні методи розрахунку відсотків (простий або складний – тільки на основну суму позики або на суму і вже нараховані %);
• щомісячні комісії за обслуговування кредиту або інші послуги, які збільшують його загальну вартість;
• штрафи – застосовуються в разі прострочення платежів.

Куди звернутися в разі порушення умов позики

У разі порушення умов позики з боку МФО можна зробити наступне:

Важливо зберігати всі документи та листування з МФО, а також копії кредитних договорів, платіжних документів, звичайні або електронні листи. Ці документи стануть у пригоді в разі необхідності довести порушення умов позики