Що таке рефінансування і як його отримати

Невиконання зобов’язань за кредитом може бути викликано недобросовісністю або непередбаченою ситуацією, в якій грошей на покриття щомісячного платежу просто немає. Якщо ви розумієте, що погасити існуючий кредит немає можливості, скористайтеся рефінансуванням для виправлення ситуації. Перекредитування можливе стосовно позик, узятих в МФО і банках.

Що таке рефінансування

Процес, що дозволяє отримати кредит в одній фінансовій організації на покриття старого кредиту з простроченням в іншій. Воно передбачає інші умови кредитування, більш посильні для клієнта. Банки не дуже люблять рефінансування з поганою кредитною історією, і більшість банків відмовляються йти назустріч клієнтам, проте знайти свою організацію все ж можливо.

Якщо у вас є кілька кредитів і мікропозик з поганою КІ, в процесі рефінансування ви зможете об’єднати їх в один. Рефінансування здійснюється шляхом покупки установою вашого боргу в іншій установі, тому приймають рішення обидві сторони – вони повинні бути згодні на укладення угоди. Іноді такий процесі називають перекредитуванням.

Чи можна пройти рефінансування при наявності поганої КІ

Проаналізувати ймовірність отримання рефінансування онлайн позик МФО при наявності прострочень можна тільки після отримання на руки і перегляду кредитної історії. У БКІ можна раз на рік зробити запит безкоштовно, в інші рази доведеться заплатити за тарифом компанії. Кредитну історію зберігають більше десятка бюро, можливо, доведеться надіслати запити в кілька з них.

Перекредитування краще запитувати відразу, як тільки ви зрозуміли, що не потягнете кредит або кілька позик одночасно, ще до створення прострочення. Це допоможе з більшою часткою ймовірності знайти хорошу компанію, яка погодиться викупити кілька маленьких кредитів, дати вам один на хороший термін і з щомісячним платежем, який ви потягнете в ситуації, що склалася.

Описаний вище варіант дуже рідкісний, і вимагає певного рівня свідомості. Як правило, позичальники вирішують оформити рефінансування з простроченням і поганою кредитною історією, і це виливається в судомні пошуки банку, який погодиться повірити в сумлінність клієнта. Більше шансів на отримання послуги у клієнта є в невеликому банку, який потерпає від браку клієнтів і готовий йти на поступки. Швидше за все, процентна ставка буде вище, ніж в разі, якщо нема прострочень, але найчастіше це хороший шанс скинути з себе гнітючі борги і отримати новий графік, за яким можна спокійно продовжувати платити одним платежем без дзвінків колекторів.

Щоб отримати послугу при наявності прострочень, потрібно довести банку, що після рефінансування ви зможете виплачувати ту суму, яка буде узгоджена. В якості підтвердження необхідно надати:

• довідку про доходи, в якій відображено підвищення зарплати з того моменту, коли виникли прострочення;
• документи про отримання спадщини, цінного майна;
• документи про підвищення доходу, наприклад, довідка з іншої роботи, угода про реалізацію інтелектуальної власності і т.д.

Якщо ситуація недостатньо хороша або сума дуже велика, можна залучити співпозичальника, з яким ви на паперах розділите кредитні зобов’язання. При наявності у співпозичальника бездоганної кредитної історії і високого заробітку банки оформляють кредит.

Як гарантовано отримати рефінансування

Щоб отримати рефінансування мікропозик МФО в банківській установі, важливо звернути увагу на ряд моментів, які збільшать ваші шанси на порятунок від старого банківського/МФО кредиту або навіть декількох кредитів:

• Кредитна історія важлива, тому звертатися за перекредитуванням потрібно ще до виникнення затримки платежу. Якщо у вас ще не відбулося прострочення, не чекайте, оскільки після прострочення вибір компаній істотно скоротиться. Якщо сьогодні тільки перші дні прострочення, то також йдіть до банку якомога швидше.

• Подумайте, які докази вашої сумлінності ви можете надати. Вище ми перераховували папери, які можуть підтвердити вашу платоспроможність, краще зібрати все, що є.
• Вибирайте банки в містах, в яких ви прописані або працюєте, це буде зараховуватися як перевага при розгляді кредиту.
• Якщо у вас є нерухомість або автомобіль в особистій власності – це велика підмога. Навіть якщо компанія не зажадає майно в заставу, то його наявність підтвердить вашу спроможність і благонадійність.

Перекредитування для клієнта з поганою КІ загрожує банкам високими ризиками, оскільки такі ситуації, особливо що відбуваються в минулому кілька разів, схильні повторюватися. Сама процедура викупу боргу та переоформлення документів також досить довга і ресурсовитратна для банку. Тим не менше, кілька банків в Україні працюють на цьому ринку і готові співпрацювати з клієнтами-боржниками. Серед них «Альфа-Банк», «Ощадбанк», «Приватбанк» і «ОТП банк».

Які документи потрібно надати?

Щоб оформити рефінансування МФО з простроченням, потрібно підготувати пакет документів (повну інформацію про ці документи можна отримати у менеджера банку, до якого ви будете звертатися):

• паспорт громадянина України та ідентифікаційний код;
• довідка з роботи за 6 місяців, де буде вказано розмір заробітної плати;
• виписку з банків і МФО, в яких є прострочені кредити;
• документи про наявність заставного майна, угода про поручительство і інші папери, які мали відношення до минулих кредитів.

Зверніть увагу, що об’єднати в одну можна не більше 5 позик. Як правило, кількість позик у однієї особу не перевищує цієї кількості.

Перекредитування має широкий спектр переваг. По-перше, після рефінансування зменшується розмір кредиту. Платіж один замість кількох, всі минулі заборгованості закриваються, колектори і банки припиняють переслідування. Працювати і виплачувати кредит стає психологічно простіше. У процесі рефінансування можна змінити валюту кредиту, що актуально, наприклад, при коливаннях долара.

Процентна ставка може зменшитися, якщо до цього ви кредитувалися під дуже високі відсотки (наприклад, в мікрокредітних компаніях, в яких ставка на день досягає 3%). Якщо у клієнта було заставне майно, яке знаходилося під обтяженням через старого кредиту, воно звільняється від обтяження. Їм можна розпоряджатися на свій розсуд.

Оцініть свої фінансові можливості, вирішіть, яку суму в місяць ви зможете платити після рефінансування, і шукайте відповідний банк. Не завжди рефінансування є необхідним і можливим, але воно може істотно знизити фінансове і психологічне навантаження.

Головний редактор проекту «Вибір позики». Більше 6 років досвіду роботи в фінансовій сфері. Розбирається у фінансових і банківських продуктах. Вона знає, як вибрати позику на дійсно вигідних умовах.

Що таке рефінансування – особливості, плюси і мінуси, відмінності від реструктуризації, коли вигідно?

В умовах розвитку системи кредитування кожен позичальник повинен знати, що таке рефінансування. Ця операція може допомогти людині як у важких життєвих обставинах на час впоратися з борговим тягарем, так і заощадити певну суму грошей.

Рефінансування – що це?

Все більше людей прагнуть до фінансової грамотності і розуміють, що значить рефінансування кредиту. Простими словами цю операцію називають перекредитування, тобто взяття нової позики для закриття одного або декількох старих. Частіше це робиться в новому банку, в якому позичальнику пропонують більш вигідні умови договору. Фінансові організації проводять таку процедуру для того щоб залучити якомога більше клієнтів, переманивши їх у конкурентів.

Особливості рефінансування

Основна особливість процедури – це особливі умови видачі позикових коштів за новим договором. Вони можуть бути зі зміною:

1. Процентної ставки, яка знижує суму переплати.
2. Строків виплати боргу: збільшення (при скрутному фінансовому становищі) або зменшення (для зниження суми виплачених відсотків).
3. Рефінансування споживчого кредиту може бути зі зміною суми виданих коштів: менше, якщо є власні накопичення, або більше, коли потрібні ще гроші на інші потреби.
4. Умов обслуговування та дострокового погашення, графіка платежів.
5. Складу скликанців або поручителів.
6. Можливості виділення частки дітям в іпотечному житлі перед продажем та інших.

Плюси і мінуси рефінансування

Для того щоб вирішити, чи варто робити рефінансування кредиту, потрібно уважно вивчити всі переваги і недоліки цієї операції. До достоїнств перекредитування можна віднести:

1. Зниження щомісячного платежу за рахунок зниженої ставки або зміни термінів виплати. При зниженні доходів і збільшенні витрат така операція може істотно полегшити життя.
2. Вигоди від зменшення переплати відсотків, знову за рахунок зниження ставки або зменшення терміну виплат при стабільних доходах.
3. Об ‘єднання різних позик від декількох банків в один. Зручніше один раз на місяць проводити один платіж, ніж намагатися не упустити дати і суми декількох.

Іпотечні брокери та фінансові консультанти пояснюючи, що таке рефінансування своїм клієнтам, обов ‘язково згадують і про деякі недоліки:

1. Нові позики на невеликі суми з мінімальною зміною процентної ставки практично не мають вигоди.
2. У деяких ситуаціях витрати, які несе позичальник на збір потрібних документів, перевищують ту вигоду, яку могло б забезпечити зміни відсотка.
3. В одну можна об ‘єднати не більше 5-7 позичок інших банків. Якщо боргів більше – то однією операцією перекредитування не обійтися.

Різниця між реструктуризацією і рефінансуванням

Крім того, що існує перекредитування старих боргів в іншому банку, є і зміна поточних умов в початковій фінансовій організації. Така операція має назву реструктуризація боргу. Вона може проводитися за заявою позичальника зі зміною:

1. Процентної ставки, хоча таку можливість надають не всі банки.
2. Графіка платежів і терміну виплат. Частіше його можна лише продовжити зі зменшенням суми щомісячного платежу, але збільшенням підсумкової переплати.
3. Призупиненням виплат на певний термін, тобто отриманням так званих “кредитних канікул”.

Коли вигідно рефінансування кредиту?

Для того щоб підібрати найвигідніше рефінансування кредиту, важливо розуміти умови, за яких ця вигода буде істотною. Така ситуація може виникнути при:

1. Зниження процентної ставки в іншому банку. Для великих сум, таких як іпотека, вигода в 0,5% протягом довгого часу буде вже істотною. Для дрібніших позик потрібно розглядати зниження відсотка на 2 і більше пунктів. Особливо вигідно рефінансування мікрозаймів в банках, так як процентні ставки у мікрофінансових організацій істотно вище.
2. Зміна складу скликанців. При купівлі будинку або квартири в іпотеку в договорі був вказаний скликанець, на якого не оформлялося право власності. Якщо за певних обставин його необхідно вивести з документів, то допоможе рефінансування.
3. Необхідності продажу житла, на якому лежить іпотечне обтяження від банку.

Умови рефінансування кредиту

Кожна фінансова організація самостійно визначає параметри, за якими надає клієнтам можливість отримання нових позикових коштів:

1. За типом позики можна брати як звичайні споживчі, так і цільові позики: іпотеки, автомобільні та інші.
2. За сумою заборгованості: у кожному банку є свій мінімальний і максимальний поріг, в рамках яких можна провести рефінансування іпотечного кредиту або іншого типу позики.
3. Терміни теж можуть відрізнятися. У будь-якій фінансовій організації є обмеження, через який час можна зробити рефінансування кредиту після його оформлення. Тобто, скільки місяців має пройти з моменту першого платежу або скільки ще залишитися до закриття.
4. За кількістю об ‘єднаних позик можуть об’ єднуватися від 1-го до 7-ми.
5. З кредитної історії. Не всі банки видають нові позики, якщо старі виплати здійснювалися з простроченнями.
6. За кількістю документів, що надаються, та іншими параметрами.

Як отримати рефінансування кредиту?

Основні етапи рефінансування кредиту складаються з наступних кроків клієнта:

1. Аналіз умов виплат наявних боргів.
2. Моніторинг пропозицій інших банків з точним розрахунком можливих вигод. Для цього можна скористатися онлайн кредитним калькулятором.
3. Крім врахування можливих вигод при зниженні відсотків або зміні графіка виплат, важливо прорахувати і витрати на оформлення документів для нової позики. Для споживчих вони частіше рівняються нулю, а ось для більш великих можуть істотно вдарити по кишені.
4. Подача заяви в банк з усіма необхідними документами.
5. Очікування рішення та отримання документів і повідомлень, що підтверджують або пояснюють відмову у видачі коштів.

Документи для рефінансування кредиту

Подання заяви на нову позику має той самий перелік того, які документи потрібні для рефінансування, і мало чим відрізняється від стандартного списку:

1. Заява, підписана позичальником.
2. Паспорт.
3. Документи, що підтверджують статус платоспроможності.
4. Засвідчена копія трудової книжки, що гарантує офіційне працевлаштування.
5. Папери за існуючою позикою: графік погашення і договір.

При взятті нової іпотеки для перекредитування додатково будуть потрібні:

1. Правовстановлюючі папери на будинок або квартиру.
2. Довідка зі старого банку про графік і якість погашення боргу.
3. Довідка з першої фінансової організації про наявність додаткових угод до договору, які будуть автоматично вважатися реструктуризацією боргу.
4. Лист банку про схвалення або відмову перекредитування іпотеки в новому банку, яке практично не впливає на прийняття рішення майбутньою фінансовою організацією.

Причини відмови рефінансування кредиту

Розуміючи, що таке банківське рефінансування і на яких умовах воно проводиться, можна виділити і причини відмови в перекредитуванні:

1. Рефінансування кредиту без поручителів неможливе без офіційного працевлаштування і при низькому доході позичальника.
2. Відсутність офіційної реєстрації.
3. Порушення графіка попередніх платежів і “погана” кредитна історія.
4. Невиконання вимог щодо нової позики за правилами банку. Наприклад, необхідна сума перевищує встановлений максимальний поріг або з моменту початку виплат пройшло занадто мало часу.

Перекредитування та Рефінансування

Рефінансування кредитів та мікрокредитів – це процес заміни одного кредиту іншим, зазвичай з кращими умовами позики, такими як нижчі процентні ставки, менші щомісячні платежі або коротший термін позики.

Це може допомогти зменшити загальну вартість позики та зменшити щомісячні витрати. На нашому сайті Ви можете знайти більше інформації про рефінансування кредитів та мікрокредитів, а також порівняти різні пропозиції від банків та МФО.

Перекредитування – це процес отримання нового кредиту для погашення заборгованості за діючими позиками. Позичальник знаходить новий банк, в якому умови кредитування вигідніше, ніж по його кредитах. Це дозволяє позичальникам зменшити щомісячні платежі, знизити загальну суму переплати за відсотками, а також зменшити кількість платежів, які потрібно робити щомісяця.

Рефінансування – це отримання кредиту для погашення заборгованості за діючими позиками. Рефінансування може бути вигідним, якщо позичальник може отримати кредит з меншою процентною ставкою, ніж у діючих позиках. Це дозволяє позичальникам зменшити щомісячні платежі, знизити загальну суму переплати за відсотками, а також зменшити кількість платежів, які потрібно робити щомісяця.

Які кредити можна перекредитувати – зазвичай можна перекредитувати будь-який вид кредиту, включаючи автокредити, кредити на житло, кредитні картки, особисті кредити та інші. Однак, перекредитування може бути вигідним, якщо позичальник може отримати кредит з меншою процентною ставкою, ніж у діючих позиках.

Переваги перекредитування – позичальник може зменшити щомісячні платежі, знизити загальну суму переплати за відсотками, а також зменшити кількість платежів, які потрібно робити щомісяця. Крім того, перекредитування може допомогти позичальникам зменшити ризик прострочення платежів та погіршення кредитної історії.